Vous allez réduire vos dépenses à la retraite
Traditionnellement, on considère que vous aurez besoin d’environ 80% de votre revenu du travail pour garder le même niveau de vie une fois à la retraite. L’hypothèse est que vos dépenses diminueront pendant la retraite parce que vous n’achèterez plus de vêtements professionnels, vous n’aurez plus de frais de transport pour aller travailler ainsi que d’autres dépenses liées au travail. Vous aurez moins de frais quotidiens. Vous n’aurez également plus besoin (théoriquement) d’économiser pour la retraite : plus besoin d’investir pour votre retraite, vous êtes à la retraite ! Vous pouvez profiter de votre argent.
Normalement, votre crédit immobilier pour votre résidence principale devrait être remboursé, ce qui fait également une dépense de moins. Peut-être que vous pourrez revendre votre maison devenue trop grande pour en racheter une un tout petit peu plus loin là où l’immobilier est beaucoup moins cher. Il suffit parfois de changer de quartier où d’aller à quelques kilomètres pour trouver un logement beaucoup moins cher. Cela pourrait être alors une opération financière très intéressante et vous permettre de dégager un capital confortable.
Si vous avez des enfants, ils ont sans doute quitté la maison et sont indépendants : plus de frais d’études, de vêtement, d’argent de poche. Vos voyages couteront moins cher car vous pourrez partir hors saison : les avions, les hôtels, les restaurants baissent leurs prix et vous pourrez trouver facilement des promotions.
Vous aurez aussi des dépenses supplémentaires
Tout cela peut être vrai, mais il est également vrai que vos dépenses peuvent cependant augmenter pendant la retraite plutôt que de diminuer. Les dépenses plaisir coûtent cher : voyages, sport … et ces dépenses peuvent facilement dépasser ce que vous économisez en réduisant les dépenses liées au travail. Surtout si vous prenez votre retraite jeune !
Vos dépenses de soins de santé vont-elles aussi augmenter, et la santé peut avoir un coût important. Il est donc possible que vos économies ne suffisent pas pour compenser certaines dépenses
L’Insee nous informe tout de même que la consommation des ménages dont la personne référence a entre 75 et 79 ans est 19% inférieure à celle des ménages de 40 à 44 ans.
Tous ces chiffres sont des moyennes et votre situation peut être différente. Par exemple, le coût d’une maison de retraite peut modifier complètement les chiffres. Si un imprévu de santé se produit et que votre budget est basé sur l’abaissement de vos dépenses en vieillissant, alors vous n’avez aucune marge de manœuvre. Il est donc nécessaire de prévoir d’éventuelles situations difficiles dans votre prévisionnel retraite.
Il faut également comprendre que tous ces chiffres ne tiennent pas compte de l’inflation. L’inflation est votre pire ennemi, elle peut compenser toutes vos réductions de dépenses une fois à la retraite. En fonction de vos projets de vie vous devez planifier votre propre budget en tenant compte de tous les paramètres.
- Comptabilisez vos dépenses courantes sur une année complète. Tenez bien compte de tout ce que vous payez : assurances, frais loisirs et vacances, nourriture… afin d’avoir une image réaliste de vos dépenses annuelles.
- Anticipez votre futur style de vie une fois à la retraite. Ajustez vos dépenses annuelles en fonction de ce nouveau style de vie (voyages, loisirs). Tenez compte de vos nouvelles futures dépenses et des économies à prévoir (frais de transports, vêtements professionnels …)
- Ajouter l’hypothèse d’un éventuel placement en maison de retraite : évaluez le coût que cela peut représenter.
- Tenez compte de l’inflation : environ 3% par an
Il sera forcément compliqué de prévoir avec certitudes vos dépenses sur une période de 20 à 50 années : quels seront vos besoins médicaux, les changements de votre assurance maladie, votre lieu de résidence … beaucoup d’inconnues resteront présentes dans votre prévisionnel de retraite. Il faudra résoudre les changements inévitables qui se produiront au fil du temps
La meilleure solution consiste à établir votre propre budget en fonction de votre plan de retraite unique. Ce ne sera pas parfait, mais il n’y a pas de meilleure alternative pour répondre à cette hypothèse requise. Une fois ce budget défini, vous aurez à résoudre les changements inévitables qui se produisent au fil du temps en corrigeant et en ajustant votre plan. C’est un processus dynamique et il faudra régulièrement réviser vos hypothèses et recalculer votre budget au fur et à mesure.